Kasko-Versicherung vs. gegnerische Haftpflicht — wann was
Auch bekannt als
Eigene Kasko · Vollkasko · Teilkasko · Quasi-Deckung · SF-Klassen-Rückstufung
Wann was zahlt
| Konstellation | Wer zahlt |
|---|---|
| Unverschuldeter Unfall, klare Gegen-Schuld | Gegnerische Haftpflicht (§ 115 VVG) — voll, keine SF-Belastung |
| Eigener Schuld | Vollkasko (mit Selbstbeteiligung + Rückstufung) |
| Wildunfall | Teilkasko |
| Diebstahl, Brand, Hagel | Teilkasko |
| Vandalismus, Glas-Schaden | Teilkasko bzw. Vollkasko |
| Vorsätzlicher Schaden Dritter | Vollkasko + Regress |
| Fahrerflucht (Sachschaden) | Vollkasko + Verkehrsopferhilfe |
Teilkasko vs. Vollkasko
| Bereich | Teilkasko | Vollkasko |
|---|---|---|
| Wildunfall, Brand, Diebstahl | ✓ | ✓ |
| Hagel, Sturm | ✓ | ✓ |
| Glas-Schaden | ✓ | ✓ |
| Eigene Schuld | ✗ | ✓ |
| Vandalismus | ✗ | ✓ |
| Selbstunfall (z. B. gegen Baum) | ✗ | ✓ |
| SF-Belastung bei Schaden | Nein | Ja |
| Selbstbeteiligung | ja (oft 150 €) | ja (oft 300–500 €) |
Wichtig: Quasi-Deckung
Wenn die gegnerische Versicherung verzögert oder ablehnt, kann deine Kasko vorab regulieren (Quasi-Deckung) — sie holt sich später per Regress von der Gegen-Seite Geld zurück. Vorteil: schnelle Auszahlung. Nachteil: SF-Rückstufung — die später bei erfolgreicher Regress-Klärung zurückgenommen wird (BGH-Rechtsprechung).
SF-Klassen-Rückstufung
Bei Kasko-Inanspruchnahme:
- Vollkasko-Schaden = SF-Rückstufung (typisch 3–7 Klassen)
- Mehrjährige Beitrags-Erhöhung — über mehrere Jahre meist 3.000–8.000 € Mehrkosten
- Bei Quasi-Deckung: nach Regress-Erfolg Rückstufung rückgängig
→ Faustregel: Bei klarer Gegen-Schuld nie die eigene Kasko nutzen. Anwalt einschalten, Direktanspruch gegen Gegen-Versicherung treiben.
Häufige Fragen
Soll ich die eigene Kasko nutzen? Nur bei eigener Schuld oder bei kasko-spezifischen Schäden (Wild, Brand, Diebstahl). Bei klarer Gegen-Schuld: gegnerische Haftpflicht — keine SF-Belastung.
Was ist Quasi-Deckung? Kasko zahlt vor, holt sich später von gegnerischer Versicherung zurück. Schnelle Liquidität, mit Rückstellungs-Risiko bei SF-Klassen.
Wann wird die SF-Klasse rückgesetzt? Bei erfolgreicher Regress-Klärung mit der Gegen-Versicherung — die Vollkasko stellt deine SF-Klasse wieder her.
Lohnt sich Vollkasko bei Neuwagen? Bei Neuwagen ≤ 5 Jahre und ≤ 80.000 km typisch ja. Danach Wirtschaftlichkeits-Rechnung — bei alten Autos oft unrentabel.
Verwandte Begriffe
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Quellen
- VVG §§ 86, 115
- AKB Allgemeine Bedingungen Kfz-Versicherung
- BGH-Rechtsprechung zur Quasi-Deckung und SF-Rückstufung
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